有閑錢(qián)還房貸　是不少人的首選

案例一

雷成夫妻二人均在市里的高校任教，3歲的兒子也剛剛上了幼兒園，夫妻二人月收入合計(jì)在7000元左右，屬于典型的工薪階層。2009年，他倆在結(jié)婚之時(shí)利用手中的積蓄，并通過(guò)家人的幫助，在市區(qū)買了一套90平方米的住房，并使用公積金貸款了20萬(wàn)元。由于貸款選擇的是等額本息還款，每月1400多元的還款也在他倆的承受范圍以內(nèi)。

“這兩年，我們家里也攢了一些閑錢(qián)，股票風(fēng)險(xiǎn)太大，其他投資更是不太了解，所以也不敢亂投資，最近就想是不是可以提前把房子的貸款先還一部分。”雷成說(shuō)，最近他妻子就催他抓緊咨詢?cè)撊绾尾糠痔崆斑€貸，這樣也能少還一些貸款利息。

案例二

像雷成這樣的糾結(jié)者不在少數(shù)。唐女士是7年前使用商業(yè)銀行按揭貸款買的房，手里目前積蓄也有幾萬(wàn)元，只是一直“躺”在銀行存定期，沒(méi)有進(jìn)行其他投資。“我對(duì)錢(qián)沒(méi)什么概念，投資理財(cái)觀念也較差。”唐女士說(shuō)，她身邊不少朋友都是使用貸款買房的，有的人去辦理部分提前還貸了，也有一些人像她那樣仍在觀望。

案例三

與工薪族熱衷于提前還貸不同，開(kāi)著小店的王樂(lè)有不同想法。“我現(xiàn)在也在還房貸，但我覺(jué)得選擇提前還貸還不如做一些投資理財(cái)，賺到的錢(qián)肯定不止那點(diǎn)兒利息。”王樂(lè)認(rèn)為，現(xiàn)在普通人向銀行貸款挺難的，利用貸款買房，手里有閑錢(qián)了就可以做一些投資，即使是炒股票、買基金收益都會(huì)比銀行貸款利息高。”

房貸怎么還？小技巧學(xué)起來(lái)

1收益高于貸款利息可不提前還

到底哪些情況適宜提前還房貸？哪些又不適宜呢？為此，晨報(bào)記者采訪了我市某商業(yè)銀行的客戶理財(cái)部的居經(jīng)理。

“簡(jiǎn)單說(shuō)，如果這個(gè)家庭能夠通過(guò)理財(cái)或其他投資使得收益能高于貸款利息支出，就可以不提前還房貸，如果未來(lái)預(yù)期一年或幾年內(nèi)沒(méi)有好的收益，就可以考慮提前還房貸了。”居經(jīng)理說(shuō)。

“近兩年，國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控頻頻收緊，房貸利率優(yōu)惠多已取消。”居經(jīng)理說(shuō)，前幾年，不少選擇貸款買房的市民都享受到了7到9折的利率優(yōu)惠，由于這些貸款人已享受了較低折扣或低利率的優(yōu)惠政策，這種情況下若理財(cái)收益率高于貸款利率，可通過(guò)理財(cái)收益來(lái)抵充貸款的利息支出，這樣就能實(shí)現(xiàn)閑錢(qián)的正收益。

2還款中后期利息少,可不提前還款

同時(shí)，對(duì)于選擇等額本金還款的市民，如果還款期已過(guò)1/3或已還款到中期的購(gòu)房者，由于等額本金是將貸款總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息。也就是說(shuō),這種還款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所產(chǎn)生的利息也越少。在這種情況下，提前還貸的意義不大。

3房產(chǎn)抵押從銀行獲取貸款的，應(yīng)提前還款

居經(jīng)理表示，對(duì)于一些理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，不能有效克制沖動(dòng)的消費(fèi)者；不愿意有債務(wù)壓力，不想承受過(guò)多貸款壓力的人；希望將到了后期的房屋按揭貸款一次性還清，再以房產(chǎn)抵押從銀行獲取更多貸款的人；收入時(shí)高時(shí)低不穩(wěn)定的市民可以選擇提前還房貸。

4先還商貸再還公積金貸款

“提前還房貸也不一定是全部還清，可根據(jù)銀行的規(guī)定和自己的家庭財(cái)務(wù)狀況，提前償還部分房貸。”居經(jīng)理說(shuō)，對(duì)于用公積金貸款買房的人也可以考慮提前還貸，“公積金一般情況下是不能提取的，如果不提前還貸，放在賬戶里也是取不出來(lái)的，所以還不如支取出來(lái)把貸款先還上，這樣也能提高一下資金的使用效率。”同時(shí)，居經(jīng)理提醒，如果選擇的是商貸和公積金構(gòu)成的組合貸款，提前還房貸可先還商貸部分。